Развитие ипотечного кредитования в России

 Ипотека в лицах (первые лица ипотечного бизнеса о развитии ипотеки в России 1996-2008)

Даже теоретически невозможно представить себе падение рынка, которое обесценило бы недвижимость, приобретенную до 2006 г. Можно сказать, что сам рынок недвижимости обеспечил десять «тучных лет» для становления и развития ипотечного кредитования в нашей стране, и почти все участники рынка смогли эффективно воспользоваться этим благоприятным временем. В итоге к 2008 г. значительно укрепился состав участников ипотечной сделки: инвесторов, застройщиков, кредиторов, страховщиков, брокеров. Ипотека, находящаяся на стыке интересов участников рынка недвижимости и финансов, заработала как слаженный механизм. Огромную роль в этом сыграли наши законодатели, создавшие в 1998 г. фактически с нуля юридическую основу для совершения сделок ипотечного кредитования – закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». От принятия этого закона и ведется отсчет существования ипотеки в современной России. Многие люди, которые способствовали созданию современной системы кредитования населения, поделились опытом своей работы на страницах этой книги

 ФОРМИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА В УСЛОВИЯХ ТРАНЗИТИВНОЙ ЭКОНОМИКИ

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета. Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры. В России в настоящий момент только разрабатывается нормативно-правовая база, создающая условия для осуществления операций с недвижимостью и землей.

 Недвижимость, которая вас разоряет

В данном случае возникает двухуровневая система: банк – специализированная организация. Существует и другой вариант, осуществляемый за счет выпуска банком, выдавшим кредит, ценных бумаг с оставлением требований по данному кредиту на своем балансе (одноуровневая система). В первом случае, когда требования по кредиту предоставляются другой организации, последняя объединяет однообразные закладные в пулы и уже под залог этих пулов производит выпуск собственных ценных бумаг. В соответствии со способом рефинансирования ипотечных кредитов были выделены базовые модели ипотечного кредитования (двухуровневая и одноуровневая), именуемые по названиям стран, где они получили свое дальнейшее развитие. Двухуровневая модель организации ипотечной системы была признана классической и получила развитие в США. Предпосылкой к развитию ипотечного кредитования послужила Великая депрессия 30-х гг. ХХ в., сопровождавшаяся экономическим кризисом и упадком на жилищном рынке. В соответствии с решением правительства США были созданы специальные правительственные структуры, страхующие выдаваемые банками ипотечные кредиты

 Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка. Развитие ипотечного кредитования в России В России еще только создается рынок ипотечных обязательств. Первым банком, использующим данную схему, выступил Ярославский филиал Ипотечного акционерного банка, а также ипотечная кредитная компания. Активно осуществляет операции на ипотечном рынке «Стандартбанк». Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются: недостаточная ресурсная база банков, основанная на низком платежеспособном спросе на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года и высокая инфляция. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет.

 Великая депрессия - 2 и третья мировая война

Если экстраполировать динамику развития ипотечного кредитования, то существенную роль в поведении рынка жилья оно начнет играть в 2010-2011гг. Наконец, последним существенным фактором, который оказывает влияние на цены, является феномен глобального рынка. Сегодня набирает обороты падение цен на американском рынке жилья. С марта, когда цены на первичном рынке не смогли прорваться выше максимумов 2006, они стабильно снижаются и упали уже примерно на 13%. Если процесс продолжится, а он точно продолжится, то перегретые жилищные рынки Европы и Азии не выдержат давления и тоже начнут падать. Разворот ценовых трендов на всех зарубежных рынках неизбежно приведет к массированной фиксации прибыли на российском рынке крупными спекулянтами, которые учитывают глобальные макроэкономические параметры в своих инвестиционных стратегиях. Начала обвала европейских рынков жилья следует ждать уже в первые месяцы осени 2007 и продлится это падение по меньшей мере до конца 2009г., все это время оказывая давление на российский рынок. СРЕДНЕСРОЧНЫЙ ПРОГНОЗ Исходя из всего сказанного, можно с высокой долей уверенности прогнозировать следующее развитие событий до конца 2010

 Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Методами исследования в данной работе являются исторический,  абстрактно-логический, монографический и аналитический. Информационной базой дипломной работы является Федеральное законодательство, нормативно-правовые акты субъектов РФ, экономическая литература, данные периодических изданий, а также интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования. В первой главе работы рассматриваются теоретические и правовые основы ипотечного жилищного кредитования. Вторая глава посвящена развитию ипотечного кредитования в России, рассмотрены государственная программа жилищных проблем молодых и региональная программа социальных работников. В третьей главе приведены основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге. Глава 1. Теоретические основы анализа ипотечного  жилищного кредитования 1.1. Понятие, сущность и общий порядок предоставления ипотечного жилищного кредита Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

 Организация и финансирование жилищного ипотечного кредитования в России

ОГЛАВЛЕНИЕВВЕДЕНИЕ ГЛАВА 1 История развития ипотечного кредитования в России 1.1 Становление ипотечного кредитования в дореволюционной России 1.2 Институт ипотечного кредитования в постсоветский период 1.3 Правовое регулирование ипотечного кредитования в России ГЛАВА 2 Механизм жилищно-ипотечного кредитования в.России 2.1 Процедура предоставления ипотечных кредитов: общая характеристика основных этапов 2.2Договоры, заключаемые для реализации ипотечного кредитования, и их исполнение 2.3Обращение взыскания на заложенное имущество как последствие невозврата кредита ГЛАВА 3 Практика правового регулирования ипотечного кредитования и его совершенствование 3.1 Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России 3.2 Опыт реализации программ ипотечного жилищного кредитования в Новосибирске ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ВВЕДЕНИЕ Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

 Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования

Это в свою очередь: увеличивает экономический потенциал страны, содействует ее выходу не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса. Формирование рынка ипотечного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе, которая обычно сопровождает экономический кризис. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке. Однако дальнейшее развитие ипотечного бизнеса тормозится из-за проблем экономического и гражданско-правового характера. Цель курсовой работы – проанализировать существующие проблемы банков в развитии ипотечного кредитования, выявить тенденции и перспективы его развития в российской банковской системе. В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи: 1) Рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредита, проанализировать российский и зарубежный опыт развития ипотечного кредитования; 2) Проанализировать управление системой ипотечных рисков. 3) Выявить тенденции и перспективы развития ипотечного кредитования. 1. Понятие ипотечного кредита.

 Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования

Целью дипломной работы является изучении проблем правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации . В рамках поставленной цели в работе должны быть решены следующие задачи: рассмотреть ипотечное кредитование; рассмотреть этапы становления ипотечных отношений в России; провести исследование проблем жилищного кредитования в Росси и в зарубежных странах; рассмотреть договор ипотечного кредитования, его особенности заключения и оформления; рассмотреть правовой статус субъектов ипотечного кредитования, а также особенности их гражданско-правовой ответственности. Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую структуру работы. Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы. Глава 1. Общая правовая характеристика ипотечного кредитования 1.1 История развития ипотечного кредитования и его современное состояние В Россию ипотека пришла в 13 веке, одновременно с развитием торговых отношений и заемных обязательств, и, по существу, являлась первым видом кредитования1.

 Ипотечное кредитование в России и за рубежом на современном этапе

Ставка по ипотечным кредитам во Франции этого года достигла отметки 4,28%, продемонстрировав месячный рост в 0,33%. На данный момент в этой стране повышаются цены на недвижимость: например, цена за квадратный метр составляет 2647 евро, а в элитных округах Парижа до 12 тыс. евро. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетиноговой компании IRG, станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В стоящее время только 5-7% семей являются потенциальными клиентами ипотечных банков. Основными проблемами недоступности ипотеки в России являются следующие факторы: высокие цены на недвижимость, обусловленные отсутствием достаточных объёмов жилищного строительства и ограниченным предложением на рынке готового жилья; низкая платежеспособность населения; высокий размер первоначального взноса (авансовый платёж) при покупки жилья в ипотеку; высокие процентные ставки по кредитам.

 Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан

Возможно, что доход на сбережения будет начисляться из расчета 10%, и тогда процент по кредиту будет равен 13%. Таким образом, модель становится независимой не только от колебаний рыночной цены заемных денег, но и от общего уровня этой цены вообще. Это качество сбалансированной автономной модели имеет большое значение для развития ипотечного кредитования в странах с неустойчивой экономикой при условии, что все взаиморасчеты должны реализовываться в свободно конвертируемой валюте. Положительной стороной данной модели является также и то, что в ее рамках кредитор имеет меньший риск невозврата ссуды, потому как существуют относительно большие возможности для проверки реальной платежеспособности клиента на накопительном этапе взаимоотношений. Истоки практического функционирования сбалансированной автономной модели в различных странах начали складываться еще в XIX в. В дореволюционной России они, в частности, проявились в деятельности многочисленных союзов и обществ взаимного кредита. В настоящее время наиболее впечатляющий успех в практическом использовании данной модели достигнут в Германии. Здесь создана охватывающая всю страну система стройсбережений, которая удачно сочетает механизмы накопления (стройсбережения) с механизмами кредитования конкретных граждан, а также механизмы протекционизма государства по финансовой поддержке инициативы граждан, связанной с целевым накоплением и использованием средств на улучшение жилищных условий.

 Ипотечное кредитование в России

СодержаниеВведение 1. Развитие ипотечного кредитования в России 1.1 Преимущества ипотеки 1.2 Условия получения ипотеки 1.3 Основные ипотечные программы 1.4 Ипотека для молодой семьи 2. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ 3. Тест 4. Задачи Заключение Библиографический список ВведениеВ условиях перехода на рыночные отношения роль и значение денежных и финансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитные системы - один из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы. Финансовая и прежде всего бюджетная система оказывают существенное воздействие на рост валового внутреннего продукта и его главную часть - национальный доход, на развитие предприятий и отраслей народного хозяйства и положение широких слоёв населения. Главным критерием функционирования предприятий различных форм собственности в современных условиях стала их прибыль. Не менее важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.

 Ипотечное кредитование и его особенности в России - состояние, проблемы, перспективы

СОДЕРЖАНИЕВведение 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 1.1 Сущность ипотечного кредитования 1.2 Понятийный аппарат ипотечного кредитования 1.3 Законодательно-правовое регулирование ипотечного кредитования 2. Ипотека в современной России 2.1 Динамика развития ипотечного кредитования в современной России 2.2 Анализ перспектив развития ипотечного кредитования 3 основные направления совершенствования 3.1 Необходимость внесения изменений в законодательство 3.2 Экономико-социальная эффективность внесенных предложений Заключение Список использованной литературы ВведениеРазвитие рыночных отношений в России в последние годы привело к обращению к тем правовым институтам, которые обеспечивают их функционирование. Одним из таких институтов является ипотека. Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами, теоретическими и практическими трудностями, которые возникают при реализации прав, вытекающих из залога.

 История становления городского самоуправления в России

Актуальность изучения современного состояния городского управления в России тем более велика сейчас, когда в развитии российских городов начинается принципиально новый этап. Причем наступление этого этапа определяют разнохарактерные внутренние и внешние факторы. С одной стороны, относительная экономическая стабилизация в стране и критическая масса накопленного опыта позволили многим городам, наконец, переориентироваться с решения текущих проблем и проведения институциональных преобразований на стратегическое планирование своего развития. «Антикризисный» характер муниципаль­ных программ постепенно сменяется направленностью на реализацию конкретных проектов, имеющих стратегическое значение для развития городов. Все большее распространение получают новые управленческие технологии (стратегическое планирование, мониторинг и оценка программ и т. п.) и инструменты социально-экономического развития (ипотечное кредитование, правовое зонирование и т. п.). С другой стороны, сама система организации местного самоуправления подвергается коренному реформированию.

 Реализация ПНП "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" на территории Архангельской области

Как рассказал министр, в 2006–2007 годах на повышение уровня доступности жилья также работал и такой инструмент, как стимулирование ипотечного жилищного кредитования. «В 2005 году объем жилищной ипотеки составлял 36 млрд. руб., в 2006 году – уже более 260 млрд. руб., по итогам 2007 года объем выданных ипотечных жилищных кредитов составил более 400 млрд. руб.», – заявил он. Дмитрий Козак особо отметил «существенную роль для развития ипотечного кредитования в регионах России», которую сыграло Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. «Благодаря его деятельности средние и малые региональные банки получили и продолжают получать доступ к долгосрочным финансовым ресурсам, что позволило повысить конкуренцию между банками и доступность кредитов для населения», – констатировал глава министерства. По уровню развития системы ипотечного кредитования особо выделяются Тюменская и Магаданская области, заметил он. За успехи в реализации программы обеспечения жильем молодых семей глава Минрегиона РФ похвалил Нижегородскую, Оренбургскую и Иркутскую области, а также Москву и Санкт-Петербург.

 Ипотечное кредитование

В связи с тем, что к настоящему моменты функционирование ипотечного рынка в Вологодской области встречает на своем пути множество факторов, сдерживающих его дальнейшее развитие, были предприняты и обусловлены меры, способствующие, на мой взгляд, успешному развитию ипотечного кредитования как в рамках Вологодской области, так и в России, в целом. На настоящем этапе экономического развития РФ наиболее целесообразно исходить из того, что стратегической задачей государства в сфере ипотечного жилищного кредитования должно стать создание условий для максимального развития механизмов рефинансирования ипотечных кредитов. К вопросам создания таких условий относится, прежде всего, настоятельная необходимость совершенствования действующего законодательства. В этой части следует решить такие задачи: В настоящее время нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования осуществляется только Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Правительством Российской Федерации в 2000 году и носящий информационно-рекомендательный характер.

 Совершенствование действующей в РФ государственной ипотечной политики

Интересен опыт Венгрии, где процентная ставка снижена до 6 - 7%, благодаря программе значительного ее субсидирования. Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине (план Ковальо) и в Чили (реформы Пиночета). Практика применения ипотечного кредитования отечественных и зарубежных кредитных организаций, ее законодательное регулирование привлекают сегодня внимание многих. Во всем мире технология инвестирования в жилищную сферу строится на трех основных принципах: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта залогового кредита и прежде всего ипотеки - ключ к разработке основ концепции залогового кредитования в России. Обращение российских кредитных организаций к ипотеке является отражением их стремления использовать в своей деятельности апробированные в мировой практике финансовые инструменты, в том числе и жилищные ипотечные кредиты.

 Ипотечное кредитование

Сдерживающим фактором является отсутствие ряда необходимых законов, высокие процентные ставки. Проблемы и нерешенные вопросы пока еще есть, но потребители пользуются ипотечными услугами. В 2007 году по России ипотека составила 15% от всех сделок совершенных с недвижимостью, а в некоторых регионах до 50%. Большое внимание уделяется законодательному обеспечению системы рефинансирования как основной движущей силы развития ипотечного кредитования. В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволил привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства. В 2004 году в закон были внесены поправки, которые существенно улучшили качество закона. Большое значение для развития ипотеки имеют внесенные изменения в первую часть статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, которая была дополнена исключением, согласно которому механизм принудительного исполнения судебных решений в части обращения взыскания на жилье, возможен, если оно является предметом ипотеки.