Банковский маркетинг в региональной системе коммерческих банков

 Приложения к трактату «Основы физики духа»

Ликвидация командно-административной системы требовала обеспечения полной самостоятельности производителя в вопросах ведения хозяйственной деятельности и управления этой деятельностью: вывод предприятий из-под диктата министерств и ведомств, замену директивного планирования договорными отношениями с принципом полной свободы выбора договора и строжайшей ответственности за соблюдение договорных обязательств. Для демонополизации экономики необходимо было осуществление целого комплекса мер по сокращению количества монопольных производителей и созданию рычагов, предотвращающих возникновение новых монополий, а также ограничение государственной монополии на ряд видов деятельности, в том числе внешнеэкономической монополии и монополии на банковскую деятельность. Вместо централизованного распределения товаров и ресурсов необходимо было создать систему широкой оптовой торговли и децентрализовать систему обеспечения производителя финансовыми ресурсами, что обеспечивается созданием и развитием системы коммерческих банков, для деятельности которых необходимы соответствующие благоприятные условия

 Банковский маркетинг

На основе полученной информации о рынке физических лиц была разработана новая маркетинговая политика. Для остальных сегментов клиентурного рынка маркетинговая политика не претерпела значительных изменений. 2.2. Банковский маркетинг по видам операций Банки оказывают клиентам множество услуг, которые подразделяются на депозитные, кредитные, инвестиционные и прочие. Депозитные услуги имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, поскольку без привлеченных ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка выступает собственный капитал, депозиты и займы. В сложившейся ситуации российские коммерческие банки предоставляют такие же услуги, как и зарубежные банки, однако из освоенных в западной практике услуг у нас можно получить пока примерно около трети. Тем не менее, список услуг предоставляемых нашими банками постоянно расширяется и по этому целесообразно рассмотреть основные виды банковских услуг, формирующих финансовый рынок развитых стран с тем, чтобы использовать их опыт при осуществлении современного маркетинга в нашей банковской системе.

 Шпаргалка по курсу: «деньги, кредит, банки»

Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка Ср = К + ПР + ЦК ± МБК – ОЦР – Ао, где К – капитал коммерческого банка; ПР – привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных счетах); ЦК – централизованный кредит, предоставленный коммерческому банку центральным банком; МБК – межбанковский кредит; ОЦР – отчисления в централизованный резерв, находящийся в распоряжении центрального банка; Ао – ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции коммерческого банка. Поскольку процесс мультипликации непрерывен, коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует, насколько за этот период времени увеличилась денежная масса в обороте. Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству

 Экономика

И на основе закона “О Центробанке” была создана 2-х уровневая система в стране. 1 уровень - ЦБР и его система. 2 уровень - система коммерческих банков. На территории СССР на 1.1.88 - 43 банка. На 1.10.91 в России - 12 тыс. с хвостом. 3 этап. Декабрь 90 - 92 (и далее) На третьем этапе банковская система продолжала развиваться по направлениям: 1 уровень - На уровне ЦБР была создана система РКЦ для осуществления расчетов и платежей для клиентов коммерческих банков. Для регулирования и контроля коммерческих банков. 2 уровень - также произошли изменения. Внешэкономбанк был в сложном положении, так как Россия посчитала, что ей нужен свой банк, был создан Внешторгбанк. За Внешэкономбанком был сохранен статус межстранового, который производил расчеты за страны СНГ. На 1.9.95 - 2700 банков. 5600 - 6700 - с учреждениями. 36000 отделений Сбербанка. Оценивают необходимость количества банков по количеству клиентов, плотности населения, или по количеству созданных на 1 территории. Неравномерность распределения банков: Москва и Московская область - 1000 (с филиалами региональных банков - половина банков).

 Банки и Деньги

Организация деятельности Центрального банка.P М.: КноРус, 2006; Новиков В. М. Правовые акты о деятельности отечественной банковской системы. (18601996).P М.: Банк России, 1997; Голутв С.А. Роль ЦБ РФ в регулировании банковской системы страны.P М.: Юридический дом "Юстицинформ", 2000. 5.PМартыненко, Владимир. Неизвестная политика Банка России М.: ИСПИ РАН, 2004. 6.PЗахаров В.С. Становление системы коммерческих банков // Деньги и кредит.P 1998. - N 8; Захаров В.С. В России есть банковская система // Деньги и кредит.P N10. - 2003. 7.PРождение коммерческих банков или момент истины российской банковской реформы (Свидетельства участников) / Авт.P сост. Н. Кротов, Б. Лапшов.P М.: Банковское дело, 1998. 8.PВедев А. Банковская система России: кризис и перспективы развития. М.: АЛ Веди, 1999. 9.PМихайлов Д. Становление банковской системы в современной России // Мировая экономика и международные отношения. 1996. N 2. 10.P"Экономическая летопись России"P литературная серия издательства АНО "Экономическая летопись". Концепция серии, которую ее создатели называют "кросс-мемуары", состоит в предоставлении читателю от первого лица свидетельств участников и очевидцев различных событий в экономической жизни нашей страны

 Вопросы реструктуризации региональной банковской системы

Созданные в разные годы коммерческие банки примерно в равной доле распределялись по основным городам страны, кроме Москвы и Московской области. Здесь с 1990 г. по 1995 г. учреждалось от трети до половины банков, регистрируемых в целом по стране. Еще одна особенность Московского региона состояла в том, что здесь создавались преимущественно крупные и средние банки, в то время как в других регионах доминировали малые и средние банки. С точки зрения социальной ориентации структурирования системы коммерческих банков интересен тот факт, что крупными российскими банками при выборе городов для размещения своих филиалов использовался показатель достаточности банковских учреждений. Данный показатель был заимствован из практики зарубежных стран без существенных различий в региональном развитии. В качестве ориентировочного показателя, позволяющего судить о достаточной насыщенности страны банковскими учреждениями, принимают их количество на 100 тыс. жителей. В России же региональная дифференциация и доходов населения, и уровня экономического развития, и объема финансовых потоков весьма велика.

 Влияние малых и крупных банков на экономику России

Содержание стр. Введение Глава 1 Банки и их роль в современной экономике 5 1.1 Происхождение, сущность и функции банков 5 1.2 Основные виды кредитных учреждений 8 1.3 Создание и развитие двухуровневой кредитно-банковской системы 10 1.4 Современная Российская банковская система 15 Глава 2 Взаимосвязь и взаимозависимость Центрального банка и коммерческих банков 23 2.1 Роль Центрального банка в развитии рыночной экономики 23 2.2 Понятие коммерческого банка, его организационное устройство и принципы деятельности 27 2.3 Взаимозависимость ЦБ РФ и коммерческих банков на региональном уровне 37 Заключение 44 Список литературы 47 ВВЕДЕНИЕ Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года. По состоянию на 1 июля 1996 года число коммерческих банков в России составило 2150.

 Технология проведения маркетинговых исследований рынка банковских товаров и услуг

Московский городской институт управления правительства Москвы Реферат по дисциплине «Банковский маркетинг» на тему «Технология проведения маркетинговых исследований рынка банковских товаров и услуг» студентки 3 группы IV курса Евдокимовой Е. Д. Преподаватель- Романов П. С. Москва 2003 Роль банковской системы в современном государстве с рыночной экономикой трудно переоценить. Под руководством Центрального Банка страны система коммерческих банков служит важнейшим органом распределения и перераспределения финансов между хозяйствующими субъектами, обеспечивая тем самым эффективное развитие и функционирование экономики в масштабах всего государства. Банковская система современной России находится в процессе своего формирования. Можно сказать, что сеть коммерческих банков к настоящему моменту уже сформировалась и их количество достигает сейчас, по некоторым оценкам, порядка 2000. Однако об эффективной и успешной работе большинства из них говорить еще рано. Этому можно найти несколько объяснений. Первой причиной является нестабильность российской экономики.

 Маркетинг в банках и проблемы его развития

У нас в России в банковскую сферу активно проникает страховые, брокерские, сберегательные, трастовые и другие компании, пенсионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации. В результате стали характерными снижение доходности коммерческих банков и усиление риска их операций. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банкам предстоит осваивать новые виды услуг, новые формы бизнеса, выдвигать на первое место не только интересы акционеров, но бороться за каждого клиента. В изменившейся ситуации банковский маркетинг выступает как сочетание конкретных технических приемов работы с новым мышлением банковских служащих. Маркетинг лежит в основе роботы всех подразделений банка. В современной российской практике мозговым центром, организующим маркетинг, как правило, является коммерческий отдел. Он занимается непосредственно изучением рынка, сбором необходимой информации, ее анализом, разработкой стратегии освоения рынка. Введение маркетинга в управление коммерческими банками положило начало возникновению системы критериев выработки стратегии и тактики деятельности, а также определения конкретных мер изучения и развития рынка.

 Виды коммерческих банков

По нашему мнению, для интенсификации экономического развития следует акцентировать усилия на развитии региональных частных коммерческих банков без участия иностранного капитала в уставном фонде. Это послужит усилению конкуренции на финансовом рынке и интенсификации финансовых инноваций. Усилению позиций региональных частных коммерческих банков на рынке могут способствовать следующие меры: Повышение объемов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов. Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков, как для физических, так и для лиц. Увеличение вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков с целью формирования стабильной ресурсной базы банков. Пересмотреть процедуры взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах с целью повышения эффективности института залога банковского кредита. формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе для совершенствования статистического учета на уровне региональных частных коммерческих банков.

 Денежно-кредитная политика

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству.

 Коммерческие банки. Экономические основы их формирования

Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников. Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала.

 Банковская система в России и пути её дальнейшего развития

Ряд критиков современной банковской системы полагают и не без основания, что такое положение является фактически обманом вкладчиков, рассчитывающих, что они могут в любой момент воспользоваться своими средствами на счете, и служит достаточным аргументом того, чтобы объявить эту систему не соответствующей этике и духу законов, то есть мошенничеством. На это могут возразить, что этичным является то, что признается таковым подавляющим большинством населения. Не вдаваясь в этические споры, следует отметать, что современная система коммерческих банков порождает совершенно конкретные экономические последствия, о которых и пойдет речь. Австрийская школа экономики утверждает, что банковская система с неполным резервированием вредна прежде всего тем, что порождает у людей иллюзии относительно имеющихся у них объемов денежных средств. Представим себе, что Иванов положил на текущий счет 100 руб., а банк увеличил свои ликвидные резервы (деньга в кассе и на счете в центральном банке) на 20 руб. Оставшиеся 80 руб. банк выдал в кредит Петрову на какой-то срок, скажем, на год.

 Роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии кредитной системы

В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия закона «о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов: 1. Центральный банк РФ 2. Банковская система: - коммерческие банки; - сберегательный банк РФ; 3. Специализированные небанковские кредитные институты: - страховые компании; - инвестиционные фонды; - прочие. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг.

 Сущность, функции и формы кредита

Этот этап завершился в связи со становлением капиталистического способа производства. В этот период развития кредита на рынке появились ссудные капиталы специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие в последствии традиционными для большинства кредитных институтов: аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе, а также обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц. Растущий уровень интереса на услуги специализированных посредников привел к стремительному развитию банковской системы за счет перелива капитала в нее из других сфер деятельности. В настоящее время существует централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Сейчас структура кредитной системы России выглядит следующим образом: 1. Центральный банк России. 2. Банковская система: - коммерческие банки; - Сберегательный банк России; - иные специализированные банки. 3. Специализированные кредитно-финансовые институты: - страховые компании; - негосударственные пенсионные фонды; - инвестиционные компании; - финансово-строительные компании.

 Валютные риски и способы управления ими

Риску подвержены практически все виды банковских операций. Анализируя риски коммерческих банков России на современном этапе, надо учитывать: кризисное состояние экономики переходного периода, которое выражается не только падением производства, финансовой неустойчивостью многих организаций, но и уничтожением ряда хозяйственных связей; неустойчивостью политического положения; незавершенностью формирования банковской системы; отсутствие или несовершенство некоторых основных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией; инфляцию, переходящую в гиперинфляцию, и др. Данные обстоятельства вносят существенные изменения в совокупность возникающих банковских рисков и методов их исследования. Однако это не исключает наличия общих проблем возникновения рисков и тенденций динамики их уровня. Риски возникают в связи с движением финансовых потоков и проявляются на рынках финансовых ресурсов в основном в виде процентного, валютного. Кредитного, коммерческого, инвестиционного рисков.1. Понятие валютного риска1.1. Определение валютного рискаВалютные риски являются часть коммерческих рисков, которым подвержены участники международных экономических отношений.

 Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот

Очевидно, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции ( выдача ссуд, покупка ценных бумаг и т.д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов, т.е. свободного резерва. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из резервов отдельных коммерческих банков. Поэтому от увеличения или уменьшения резервов отдельных банков свободный резерв всей системы коммерческих банков не изменится. Величина свободного резерва одного банка вычисляется по следующей формуле: Ср = К ПР ЦК МБК – ОЦР – А (2.1) где Ср – свободный резерв коммерческого банка; К – капитал коммерческого банка; ПР – привлеченные ресурсы коммерческого банка ( средства на депозитных счетах); ЦК – централизованный кредит, предоставляемый Центральным банком; МБК – межбанковский кредит; ОЦР – отчисления в централизованный резерв, находящийсяв распоряжении Центрального банка ( обязательные банковские резервы); А – ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции банка. Рассмотрим теперь механизм банковского мультипликатора на условном примере ( рис.3.1), размеры кредитов и отчислений даны в рублях), при этом сделаем 3 допущения: 1) коммерческие банки на данный момент не располагают свободными резервами; 2) каждый банк имеет только двух клентов; 3) банки используют свои ресурсы только для кредитных операций Клиент 1 нуждается в 10 млн рублей для расчетов с клиентом 2 и и обращается в банк 1 за кредитом.Но банк 1 не может предоставить этот кредит ввиду отсутствия свободного резерва.

 Финансы, денежное обращение и кредит

Банки подразделяются на эмиссионные и не эмиссионные. Эмиссионные — как правило, центральный банк, наделенный монопольным правом выпуска банковских билетов. Эмиссия — выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег и ценных бумаг.6.6.1. Коммерческие банки и их операции Система коммерческих банков (КБ) в ее современном виде формируется с 1988 г. в соответствии с Законом РСФСР от 2.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и Законом "О Центральном Банке Российской Федерации". На 1.07.96 г. в России было 2150 банков, на 1 июня 1998г 1872: из них- 1847- банков и 24 небанковских кредитных организаций. Банки осуществляют свою деятельность на основе лицензий нескольких видов: 0. лицензий на осуществление банковских операций (как правило, универсальных); 0. валютных лицензий 4-х видов на 1.06.98 - у 732 кредитных организации: 0. простых (без права самостоятельного установления корреспондентских отношений с иностранными банками и работу с валютой через банк, имеющий генеральную лицензию); 0. расширенных (с правом на установление корреспондентских отношений с 6 банками из развитых капиталистических стран); 0. генеральных (с правом на установление корреспондентских отношений с неограниченным количеством иностранных банков, правом на открытие своих филиалов и представительств в других странах (при наличии разрешения этих стран, как правило 1:1)). ; 0. по осуществлению операций с драгоценными металлами 0. На 1 мая 1996 г.: 802 банка имели валютную лицензию, из них: 284 - генеральную; 104 - на осуществление операций с драгоценными металлами. 0. На 1 июля 1996 г. лицензии были отозваны (т.е. фактически объявлены банкротами) у 456 банков.