Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана"

 Банковское право

В этой связи важно понимание принципов кредитной политики коммерческого банка. Банковский кредит предоставляется на основе договора. И в этом смысле он является сделкой. В эти отношения Банк России не вправе вмешиваться. Он может регулировать только банковские операции. 42. Лизинговые операции Лизинг это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. Лизингэто один из наиболее эффективных путей развития инвестиционной деятельности. Он имеет ряд преимуществ по отношению к другим видам инвестиционной деятельности. Для банков он выгоден по многим параметрам. Статья 36 Федерального закона от 29 октября 1998 г. P164ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» предусматривает возможность предоставления банкам и другим кредитным учреждениям в порядке, установленном законодательством РФ, освобождения от уплаты налога на прибыль, получаемую ими от предоставления кредитов субъектам лизинга, на срок не менее чем 3 года для реализации договора лизинга

 Финансовый рынок

Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой. Безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств, то есть клиринги, являются важной функцией центральных банков. В ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная система США. Совокупность мероприятий денежной политики (она прежде всего регулирует изменение денежной массы) и кредитной политики (нацелена на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов) получила название денежно-кредитной политики. Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

 Финансы и кредит

Нестабильность денежного обращения, инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются, прежде всего, резервные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства. По мнению Шевчука Дениса Александровича, в настоящее время в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, направленных на улучшение банковской ликвидности, получение доходов, занятие позиций на рынке, которые не являются характерными для банков. 36. Расчетно-кассовые центры, их место в банковской системе Расчетная сеть Банка России совокупность расчетно-кассовых центров, на которые возложены функции обеспечения проведения платежей в банковской системе. Каждый коммерческий банк должен иметь корреспондентский счет в каком-либо РКЦ

 Финансовый рынок и его функционирование (мировой и российский опыт)

В ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между комерческими банками, расположеными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная система США. Совокупность мероприятий денежной политики (она прежде всего регулирует изменение денежной массы) и кредитной политики (нацелена на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов) получила название денежно-кредитной политики. Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Функция коммерческих банков состоит прежде всего: а) в аккумулировании бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки; б) в предоставлении кредитов предпринимателям. Однако коммерческие банки часто называются универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения осуществляют также расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства.

 Экономическая теория: конспект лекций

Основной источник ресурсов ЦБ РФ: 1) деньги в обращении (то, что он напечатал); 2) средства коммерческих банков (заемные средства, которые дал банк). Центральный банк Российской Федерации создает свои ресурсы двумя методами: 1) деньги из балансовых хранилищ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в оборотные кассы, из них уходят в обращение; 2) ЦБ РФ увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах (депозитах). Денежное обращение регулируется ЦБ РФ в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или рестрикции. Экспансия увеличение кредитных ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают массу денег в обращении. Рестрикция ограничение возможностей коммерческих банков. Инструментами экспансии и рестрикции являются: официальная учетная ставка ЦБ РФ, некоторые неэкономические меры (неразрешение коммерческим банкам некоторых видов операций). Официальная учетная ставка ЦБ РФ это процент по ссудам, используемым ЦБ РФ при кредитовании коммерческих банков; размер ее зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает влияние на инфляцию

 Кредитование физических лиц

Используя кредитно-денежную политику, государство стремится к созданию безинфляционной экономики, функционирующей в условиях полной занятости. Для решения этой задачи оно должно осуществлять контроль за предложением денег. Для регулирования денежного предложения центральный банк использует разные инструменты, в первую очередь операции на открытом рынке, а также изменения резервной нормы и учетной ставки. Кредитная политика - вещь сугубо индивидуальная для каждого банка. Основной целью кредитования для каждого банка является получение прибыли при минимальном уровне рисков работающих активов. Цель данной работы - исследовать организацию кредитной политики коммерческого банка. Задачи работы: 1. Показать роль кредита в финансах банка. 2. Показать кредитование физических лиц. 1. Кредит и его роль в финансах банка 1.1 Понятие кредита. Роль, функции и виды Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений1.

 Система кредитования в коммерческих банках

ПЛАНВведение - 2 Глава1.Общая характеристика системы кредитования в коммерческих банках. - 5 1.1 Принципы кредитования их экономическое назначение. - 5 1.2 Кредитная политика коммерческих банков и организация кредитования. - 8 1.3 Виды и формы банковских кредитов. - 11 1.4. Характеристика методов кредитования и формы ссудных счетов - 17Глава 2.Особенности организации кредитного процесса в коммерческих банках РФ. - 21 2.1 Этапы банковского кредитования. - 21 2.2 Анализ кредитоспособности заемщика - 23 2.3 Система обеспечения возвратности кредитов. - 31 2.4 Кредитный мониторинг - 39 Глава 3 Анализ кредитной работы на примере Курского банка СБ РФ - 42 3.1 Порядок выдачи ссуд юридическим лицам - 42 3.2 Анализ и оценка кредитоспособности на примере Закрытого акционерного общества “ ГОТЭК”. - 57 3.3 Особенности выдачи ссуд физическим лицам - 60 3.4 Основные направления по совершенствованию кредитной работы - Заключение -Список литературы - Приложение - ВВЕДЕНИЕ Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

 Коммерческие банки и их операции

В подавляющей части к ним относятся временно свободные средства на расчетных, текущих счетах хозорганов, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих привлеченных средств кредиты других банков. Фонд обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов. ЦБ РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует учитывать, что такая политика ведет к росту денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы.

 Кредитная политика предприятия

СОДЕРЖАНИЕВведение 1. Методы и принципы предоставления кредитов 2. Кредитная политика коммерческого банка Заключение Список литературы ВВЕДЕНИЕВступление России в рынок в значительной степени связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала.

 Кредитование в коммерческих банках

Содержание Введение Глава 1. Теоретические основы кредитной политики коммерческих банков Кредитная политика банка: сущность и цели Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования Глава 2. Особенности кредитной политики АО «БанкЦентрКредит» на современном этапе 2.1.Кредитная политика, порядок и механизм предоставления кредитов АО «БанкЦентрКредит» 2.2.Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков 2.3.Кредитный портфель и деятельность АО « БанкЦентрКредит» на рынке банковских услуг Глава 3. Пути совершенствования действующей практики кредитования 3.1. Отдельные моменты совершенствования системы кредитовании Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков53 Проектное кредитование как одна из новых форм кредита в АО«БанкЦентрКредит» Заключение Список литературы Приложения ВВЕДЕНИЕ Перед коммерческими банками Казахстана на современном этапе развития стоит важная задача разработки действенной кредитной политики, так как в последние годы заметно увеличение объемов кредитования в коммерческих банках.

 Кредитование юридических лиц

Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы: Наличие ресурсов у банка и их структура обусловливают проведе­ние кредитной политики. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка. Кредитование проводится несколькими этапами, среди которых сле­дует выделить: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования. Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс его ме­роприятий, цель которых - повышение доходности кредитных опера­ций и снижение кредитного риска . Разрабатывая кредитную политику, банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов: Макроэкономические: общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика Банка России; финансовая политика Правительства России. Региональные и отраслевые: состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; состав клиентов, их потребность в кредите; наличие банков-конкурентов. Внутрибанковские: величина собственных средств (капитала) банка; структура пассивов; способности и опыт персонала. Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным для проведения кредитной политики.

 Оценка кредитоспособности заёмщика

СОДЕРЖАНИЕВВЕДЕНИЕ ПОНЯТИЕ, ПОКАЗАТЕЛИ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ 1.1 Кредитная политика коммерческих банков Республики Казахстан 1.2 Сущность и значение кредита, понятие и определение кредитоспособности заемщика 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА Анализ финансово-хозяйственной деятельности АО «Цесна банк» Анализ кредитоспособности ТОО «Ай центр» и оценка его финансового состояния 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ В УПРАВЛЕНИИ РИСКАМИ Проблемные аспекты в управлении рисками Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ВВЕДЕНИЕНа современном этапе в РК происходят процессы экономических преобразований во всех сферах деятельности, обусловленные становлением и развитием рыночных отношений. Становление рыночной экономики способствовало созданию двухуровневой банковской системы, в которой банки второго уровня стали ведущим звеном. Сегодня банки имеют широкие экономические связи со всеми отраслями и секторами экономики, аккумулируют значительный объем денежных средств, осуществляют платежи предприятий, организаций и населения.

 Кредит как основное направление деятельности коммерческого банка

Практическая значимость исследования состоит в разработке предложений и рекомендаций, использование которых коммерческими банками позволит повысить эффективность деятельности российских банков в сфере кредитования предприятий. Структура работы. Работа состоит из 2 глав и 6 параграфов, введения, заключения, списка использованной литературы. В первой главе даны теоретические основы банковского кредитования: понятие и классификацию банковских кредитов; кредитная политика коммерческих банков; условия кредитования и принципы возвратности банковских кредитов. Во второй главе дается анализ банковского кредитования на примере ОАО «АКИБАНК», где описана история развития банка, его кредитная политика и на основе выявленных проблем предложены пути совершенствования кредитования в ОАО «АКИБАНК». Глава 1. Сущность банковского кредитования 1.1. Понятие и классификация банковских кредитов Некоторые экономисты, такие как Архипов А.И., Сенчагов В.К. считают, что кредит – экономическая категория, отражающая экономические отношения между кредиторами и заёмщиком по поводу ссуды1.

 Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики

Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам. Так, кредитование клиентов коммерческими, в частности, сберегательными банками является основным источником их доходов, т.е. подавляющая часть временно свободных средств направляется банками на кредитование как предприятий и организаций, так и населения. В связи с вышесказанным актуальность темы курсовой работы является очевидной. Целью настоящей работы является разработка мер по улучшению кредитной политики коммерческого банка.

 Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка

Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке. На данный момент времени кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка. Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала – это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его определение и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность. Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков формируют реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансформацию средств кредитного потенциала.

 Коммерческие банки, как основа кредитной системы

Изменение норм обязательного резервирования в Центральном банке России. Центральным банком был образован резервный фонд кредитной системы за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. Он при необходимости обеспечивает возможность коммерческим банкам своевременно выполнять обязательства за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками как кредитные ресурсы. Банк России, изменяя нормы обязательного резервирования, влияет на кредитную политику коммерческих банков и изменение денежной массы в стране. Изменение объема кредитов, предоставляемых Банком России коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним. Одним из инструментов экономического управления коммерческими банками является централизованное кредитование экономических субъектов со стороны центрального банка через коммерческие банки, а также кредитование самих банков. Согласно законодательству, Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.1 Кредитование коммерческих банков со стороны Центрального банк осуществляется преимущественно в периоды финансовых трудностей.2 Изменение ставки рефинансирования коммерческих банков влияет на уровень процентных ставок, по которым коммерческие банки выдают свои кредиты и уплачивают проценты по привлекаемым денежным средствам.

 Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками (на основе информационно-аналитических материалов)

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ Факультет Финансово-кредитныйКафедра Денег, кредита и ценных бумаг «Утверждаю» Представитель кафедры« » 2001 г.Задание по выпускной квалификационной работе студента Комлевой Елены Николаевны Тема работы: Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками (на основе информационно-аналитических материалов). Срок сдачи студентом законченной работы 2 июня 2001 года. Календарный план Наименование разделов ВКР Срок выполн. Приме-чание Введение 28.05.2001 Глава 1. Основы организации кредитования Сущность кредита, принципы кредитования Классификация кредитных операций Кредитная политика коммерческого банка Методы предоставления банковских ссуд 15.04.2001 Глава 2. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками 2.1. Кредитная документация 2.2. Оценка кредитоспособности заемщика 2.3. Кредитный договор – правовая основа кредитов 2.4. Обеспечение кредитов 3.05.2001 Глава 3. Кредитные риски 3.1. Сущность и классификация кредитных рисков 3.2. Расчет кредитных рисков 21.05.2001 Заключение 28.05.2001 Список литературы 25.05.2001 Приложения 26.05.2001 Студент Руководитель СОДЕРЖАНИЕ. СОДЕРЖАНИЕ.2 ВВЕДЕНИЕ3 ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ6 Сущность кредита, принципы кредитования.6 Классификация кредитных операций.8 Кредитная политика коммерческого банка.18 1.4 Методы предоставления банковских ссуд. 21 ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ26 2.1 Кредитная документация.26 2.2 Оценка кредитоспособности заемщика.34 2.3 Кредитный договор – правовая основа кредитования.46 2.4 Обеспечение кредита.59 ГЛАВА 3. КРЕДИТНЫЕ РИСКИ74 3.1 Сущность и классификация кредитных рисков.74 3.2 Расчет кредитных рисков81 ЗАКЛЮЧЕНИЕ94 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ101 ПРИЛОЖЕНИЯ104 ВВЕДЕНИЕ Термин договор поручительства.

 Функции ЦБ РФ и ФРС США

Потребительский кредит Время от времени конгресс наделяет Совет управляющих полномочиями накладывать определенные ограничения на потребительский кредит. Например, используя имеющуюся у него законодательную власть, президент Картер весной 1980 г. приказал Федеральной резервной системе ввести новые ограничения на получение займов потребителями, что было частью его антиинфляционной программы. А именно: кредиторы обязывались делать “специальные вклады” в федеральные резервные банки, равные 15% любого увеличения общего количества кредита, выданного в форме покупки кредитных карточек или необеспеченных займов частным лицам. Поскольку эти специальные вклады не приносили процента, они увеличивали издержки кредиторов и отбивали охоту к дальнейшему расширению потребительского кредита.Увещевание Руководящие кредитно-денежные учреждения иногда, используют менее осязаемый прием убеждения для воздействия на кредитную политику коммерческих банков. Увещевание попросту означает использование руководящими кредитно-денежными учреждениями “дружеского убеждения” - политического заявления, общественного решения, открытого призыва к тому, чтобы не допустить излишнего расширения или сокращения банковского кредита, которое может иметь серьезные последствия для банковской системы и экономики в целом.