Кредитование малого бизнеса

 Банковское дело: конспект лекций

Для банков сотрудничество с кредитными брокерами интересно тем, что они расширяют свою клиентскую базу, получая в результате менее «проблемных» заемщиков. Кредитные брокеры начинают работать с клиентом лишь после того, как убеждаются, что реально могут ему помочь. Если заемщик бесперспективен, брокер даже не поведет его в банк. При работе с брокерами у банков снижаются затраты на рекламу и маркетинг услуг – брокеры сами приводят им клиентов. В некоторых банках для клиентов, которых приводит брокер, предусмотрены скидки по процентным ставкам. На Западе кредитование малого бизнеса – это конвейер, который работает по стандартным правилам и процедурам. Именно такой принцип позволяет из маленьких кредитов сформировать большой кредитный портфель. У нас рынок к этому только идет. Развитие этой услуги может привести к резкому увеличению числа успешно полученных предпринимателями кредитов и повышению грамотности заемщиков. Кредитный консалтинг пришел в Россию с Запада, где сегодня этот рынок представляет собой мощную и высокоразвитую индустрию: с помощью кредитных брокеров население и малый бизнес получают до 60–75 % займов

 Развитие малого предпринимательства в России

Эти кредиты показывают лишь часть спроса. По словам банкиров, более 50% малого бизнеса РТ составляют розничные и оптово- розничные торговые предприятия Сложно получить ссуды сегодня и тем отраслям, которые зависят от крупного бизнеса. Например, это подрядные организации в сфере строительства, представители автомобильной отросли. Несмотря на то что объемы кредитования малого бизнеса существенно сократились, банкиры видят в этом сегменте потенциально привлекательных заемщиков. По словам банкиров кредиты малым предприятиям они используют для диверсификации своих пассивов. Работа с малым бизнесом банк перестал быть заложником одного или несколько крупных клиентов. Другая привлекательная сторона сотрудничества с малым бизнесом заключается в том что он всегда нуждается в банках. Крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе. Работа же в секторе малого бизнеса является свободной нашей и может стать основной для деятельности малых и средних банков. И ниша огромна на данном Росстата, в 2009 году в стране насчитывалось свыше 220 тысяч малых предприятий.

 Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

В рамках услуги Кредитный консалтинг предлагается сопровождение процедуры получения кредита, а именно: • общее ознакомление с рынком кредитования • предоставление информации и выбор наиболее оптимальной кредитной программы и банка • помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита • согласование пакета документов с банком и подача заявки на получение кредита Обратившись за консультацией по кредитованию, Вы не только сэкономите бесценное время, потраченное на поиск подходящей программы, но и получите наиболее достоверную информацию о банке и условиях получения кредита, которая часто значительно отличается от предоставляемой банком в целях рекламы. Направления: • ипотечное кредитование • кредитование малого бизнеса • потребительский кредит (на личные нужды): целевой и нецелевой • автокредитование Полное сопровождение процедуры получения кредита, согласно исследованиям компании INTERFINANCE ( обычно оплачивается в размере 1000 у.е. (либо 500 у.е.+2-5%), из которых 400-500 у.е. оплачивается в момент начала работы на сопровождение кредита, а другие 500 у.е. (или проценты) – только при положительном решении банка

 Проблемы развития малых предприятий в России

Таким образом следует отметить нерешенность вопросов кредитно-финансовой поддержки малого бизнеса, отсутствие соответствующих ассигнований из федерального бюджета, без которых не могут быть реализованы прогрессивные посткризисные финансово-кредитные схемы и технологии, позволяющие использовать заемные ресурсы. В сфере обеспечения малых предприятий финансовыми ресурсами без помощи бюджета государства также имеется целый ряд проблемных моментов. В условиях российской экономики мелким фирмам постоянно приходится сталкиваться с проблемой недостатка кредитно-финансовых ресурсов, и это обусловлено не только слабой политикой государства в этом направлении. Помимо бюджетных средств, небольшим предприятиям для существования нужна помощь со стороны коммерческих кредитных организаций, в первую очередь коммерческих банков. В настоящее время процесс кредитования малого бизнеса негосударственными структурами развит чрезвычайно слабо. Банковский сектор российской экономики занят крупными проектами и не уделяет должного внимания малым хозяйственным единицам.

 Банки и Деньги

В России к тому времени банк с аналогичным названием уже существовал. Это ОАО "Российский банк развития" (РосБР), образованный на основании Федерального закона "О федеральном бюджете на 1999 год" и во исполнение распоряжения Правительства Российской Федерации от 10 марта 1999 года N 391-р. (лицензия Банка России на осуществление банковских операций N 3340 от 25 января 2000Pг.). По состоянию на 1 января 2001 года уставный капитал банка составлял 660,0Pмлн. и на 100P% принадлежал Российскому фонду федерального имущества (РФФИ). По результатам третьей и четвертой эмиссий (распоряжения Правительства РФ от 26 декабря 2000 года N 1823-р и от 21 мая 2001 года N 704-р) уставный капитал Банка увеличился в 2001 году на 4,0Pмлрд. руб. и составил на 1 января 2002 года 4,66Pмлрд. рублей. РосБР являлся агентом российского Правительства по осуществлению инвестиций, в том числе за счет средств бюджета развития, и важнейшим приоритетами его деятельности было кредитование малого бизнеса, следовательно, глава государства имел в виду совсем другой банк, возможно, Внешэкономбанк СССР. 14 ноября 2006 года Президент В.В.Путин провел заседание Президиума Госсовета России, специально посвященного вопросам развития банковской системы России

 Японская экономическая модель

Можно выделить три основные составляющие этого курса. Во-первых, последовательно проводилась в жизнь идея, что частные кредитные институты должны быть надежными, а их финансовое со стояние - здоровым. Под руководством государ ства шла работа по ликвидации "плохих" (нелик видных) активов. В этих целях использовалась и часть внутренних накоплений банков, уменьшал ся уровень их уставных капиталов и т.д. Во-вторых, формировалась кредитно-финансовая система, основанная на разделении функций между разными типами специализированных кредитных институтов. Идея заключалась в том, чтобы кредитование всех секторов экономики и все виды кредитования были обеспечены специализированными институтами, то есть чтобы были удовлетворены все потребности во всех видах кредита. Помимо обычных коммерческих банков (в Японии крупнейшие из них - они кредитуют прежде всего крупных производителей - называют городскими, а менее крупные - региональными), действуют: - банки долгосрочного кредита (только им предоставлено право мобилизовывать средства, выпуская банковские облигации, что облегчает привлечение долгосрочных ресурсов), которые, вместе с траст-банками, специализируются преж де всего на долгосрочном кредитовании : - кредитные институты кооперативного характера (так называемые банки взаимного кре дита, кредитные ассоциации и т.д.), которые вме сте с региональными банками занимаются преж де всего кредитованием малого бизнеса; - институты, специализирующиеся на креди товании сельского хозяйства.

 Национальные особенности российского предпринимательства

Перспективным инвестором малого предпринимательства должно стать крупное производство — промышленные гиганты. Государству необходимо всячески стимулировать такого рода финансирование, предоставляя льготные условия функционирования фондов, создаваемых для целей финансирования малого бизнеса крупными промышленными гигантами с помощью субподрядных, контрактных, арендных отношений. В результате возросла бы конкуренция между малыми предприятиями за контракты с корпорациями. В-третьих, перспективно и современно широкое использование различных форм финансирования лизинга и схем проведение лизинговых операций. Главное и основное преимущество лизинга в том, что, начиная свое дело, предприниматель может располагать лишь частью необходимых финансовых средств для приобретения основных фондов. Предприятию в этом случае предоставляется необходимое оборудование. Это — особо актуально, так как многие малые предприятия все еще остаются предприятиями с примитивными средствами производства. Способствовать оснащению малых предприятий современным оборудованием и технологиями легче и надежнее всего с помощью лизинга. В-четвертых, снять многие проблемы кредитования малого бизнеса могло бы создание системы специальных банков — местных, муниципальных, при деятельном участии государства.

 Лизинг и малый бизнес

Также ДельтаЛизинг по сравнению с другими лизинговыми компаниями, специализирующимися на работе с малым бизнесом, предлагает больший максимальный размер сделки. Хотя, с другой стороны, финансовое участие в проекте данной компании ограничивается 75% стоимости оборудования, передаваемого в лизинг. Исследуя структуру портфеля ДельтаЛизинг (рисунок 3), можно отметить, что она более диверсифицирована по сравнению такими же лизинговыми компаниями, сотрудничающим с малым предпринимательством. Хотя компания ДельтаЛизинг и имеет преимущества перед компаниями, созданными российскими структурами, но также задает для своей клиентуры более жесткие требования (в виду того, что иностранные инвесторы более консервативны). Но в целом, благодаря вышеописанным характеристикам, данный бизнес стабиле и динамично развивается. По данным рейтингового агентства Эксперт, ДельтаЛизинг в 2002г. входил в десятку лизинговых компаний по различным методикам составления рейтинга. КМБ-Лизинг “КМБ-Лизинг” является 100% дочерней компанией КМБ-Банка (Банка кредитования малого бизнеса, полностью ориентированного на обслуживание малого и среднего бизнеса).

 Инвестиции в РБ

Столь малая доля банковских кредитов в Беларуси объясняется просто. В нынешней ситуации из- за высокого риска (инфляция, дефицит оборотных средств, отсутствие залоговых возможностей и т. д.) банки слишком осторожно относятся к кредитованию малого бизнеса. По последним данным, лишь 53% всех банковских кредитов выданы под инвестпроекты. Понятно, что долгосрочное кредитование инвестиционных проектов для банков приносит меньший доход, чем операции на финансовом рынке. В нынешних условиях одним из путей увеличения инвестиций в основной капитал может быть лизинг. С одной стороны, он является одной из форм эффективной поддержки субъектов малого предпринимательства, которые работают в приоритетных направлениях, а с другой - инструментом обеспечения гарантий для инвестора. Действительно, кредиты, выданные инвесторами под лизинговые сделки, являются для банков менее рисковыми, поскольку они обеспечены залогом высоколиквидного лизингового имущества, поручительством, гарантиями третьих лиц и страхованием рисков. При этом также необходимо учесть, что банки, хорошо зная финансовую организацию, специализирующуюся на лизинговых сделках, предоставляют ей кредит на более выгодных условиях в сравнении с отдельными мелкими заемщиками.

 Международные экономические отношения и их регулирование

ЕБРР сделал вложения (35 млн. долл.) в Токобанк, а также приобрел пакет акций в Российском банке проектного финансирования. Кредитные линии открыты нескольким российским банкам, в том числе Московскому международному банку, а также Кузбассоцбанку. Партнерство ЕББР с Кузбас-соцбанком в сфере кредитования малого бизнеса, начавшееся еще в 1994г., оказалось достаточно успешным. Некоторые программы в России ЕБРР ведет совместно с МБРР. Так, продолжается осуществление проекта развития финансовых учреждений, который правительство РФ реализует за счет «Займов от МБРР (200 млн. долл.) и ЕБРР (100 млн.). В результате должна повыситься надежность ряда ведущих российских банков, расшириться и улучшиться набор предоставляемых ими услуг. Как предполагается, за короткий срок (уже к 1998г.) банки, участвующие в проекте, смогут достичь международных стандартов банковской деятельности. В дальнейшем российские банки-участники проекта смогут воспользоваться средствами двух других займов МБРР и ЕБРР, которые предусматривают стимулирование средне- и долгосрочных инвестиций в российскую промышленность.

 Малый бизнес место и роль в экономике

Этим источником пользуются свыше 1/6 предпринимателей в нашей стране. Согласно Федеральной программе поддержки предпринимательства, принятой в апреле 1994 г., финансирование и развитие инфраструктуры малого бизнеса должны осуществляться через Фонд поддержки предпринимательства и развития конкуренции при Государственном комитете РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур. Участие Фонда в финансировании -долевое. Один из главных принципов его деятельности - условие возвратности средств. Фонду дано право выступать залогодателем, поручителем, гарантом по обязательствам предприятий. Кратко опишем механизм кредитования малых предприятий. Вначале производится отбор представленных в Фонд проектов и программ. На этом этапе главная задача - выявить проекты, которые отвечают государственным экономическим приоритетам. В дальнейшем операции непосредственно по кредитованию и контроль за их использованием осуществляются Фондом совместно с Межэкономсбербанком и его банками-агентами на местах. Межэкономсбербанк взял на себя определенные обязательства, позволяющие: предоставлять банковские гарантии малым предприятиям для получения кредитов в коммерческих банках; увеличивать ресурсы для кредитования малого бизнеса за счет средств генерального банка; управлять банковской системой поддержки предпринимательства; получать дивиденды на вложенный капитал.

 Кредитная деятельность современных российских банков

В ходе проведения данной работы были поставлены следующие задачи: 1. Определить с чем связан риск невозврата средств при потребительском кредитовании. 2. Определить почему потребительские кредиты остаются быть достаточно дорогими. 3. Определить что мешает нормальному развитию ипотеки. 4. Выявить проблемы кредитования малого бизнеса. Теоретические основы кредитной банковской деятельности. Определение банковского кредита, его классификация и принципы. Определение банковского кредита Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но в жизни человеческого общества в целом. Слово «кредит» происходит от латинского слова credi um — ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином —credo, т. е. «верю». Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность.

 Кредитование малого бизнеса

В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем: Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании; Рассмотреть основные источники финансирования МБ; Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения; Рассмотреть программы кредитования МБ, разработанные в банках «УРАЛСИБ» и «СБЕРБАНК»; дать им сравнительную характеристику. Глава 1. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в РоссииСреди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл.1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%.

 Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц

Диаграмма 12 Доля группы банков в кредитовании МСБ (2007-2008 годы) 2007 год 2008 год Диаграмма 13 Доля группы банков в кредитовании МСБ (2009 год) Кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса могут служить неким индикатором развития сегмента кредитования малого бизнеса. Основными кредиторами МСБ являются Сбербанк и региональные банки, доля на рынке кредитования которых значительно превышает их долю в активах (на начало 2009 года доля Сбербанка в активах 26%, региональных банков 9%)1. Почти все банки предлагают овердрафт, принимают поручительства и гарантии государственных и муниципальных фондов поддержки предпринимательства, большинство анонсирует рассмотрение заявки и открытие счета за один-три дня. Многие, учитывая специфику малого и среднего бизнеса, готовы предоставить кредит под поручительство. В качестве залога банки готовы принимать личное имущество заемщиков, инкассируемую выручку, товарную продукцию. Несмотря на то, что банки боятся кредитовать малый и средний бизнес, существует оригинальная идея рационирования кредита в условиях экономического кризиса.

 Роль коммерческих банков в развитии экономики региона

Уделяется особое внимание защите предпринимателей от рейдерства – функционирует антирейдерский штаб с «горячей линией», специалисты которого моментально реагируют на поступающие жалобы. 2.1 В России создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для его поддержки в условиях кризиса СПИСОК БАНКОВ, РАБОТАЮЩИХ ПО ПРОГРАММЕ ФОНДА В соответствии с решениями Попечительского совета Фонда содействия кредитованию малого бизнеса от 17.12.2008 г. (протокол №16) нижеперечисленные банки являются участниками программы предоставления поручительств субъектам малого предпринимательства Фондом содействия кредитованию малого бизнеса: ОАО «Балтинвестбанк» АКБ «Кредит-Москва» (ОАО) Северо-Западный банк Сбербанка России (ОАО) Банк ВТБ 24 (ЗАО) ЗАО Банк «Советский» ОАО «Промсвязьбанк» ОАО «Уралсиб» «Номос-банк» (ОАО) ОАО «Банк Санкт-Петербург» ОАО «Русь банк» ОАО «Балтийский банк» ОАО «Санкт-Петербургский индустриальный акционерный банк» (СИАБ) ОАО «Московский нефтехимический банк» АКБ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАЛОГОВЫЙ БАНК» (ОАО) ООО «БТА Банк» ОАО «МДМ-Банк» ОАО «Альфа-банк» КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) 1) Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Для получения кредита на развитие малого бизнеса, предпринимателю необходимо написать заявку в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса и заключить с этим фондом договор.

 Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме - через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР. Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров . В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки.

 Сбербанк России и его кредитная политика

Как было отмечено ранее, в целом система управления рисками по учреждениям Сбербанка Росси является достаточно эффективной. Банк реализует требования мирового банковского сообщества об усилении внутреннего банковского контроля, в частности, при оценке кредитного, операционного, и рыночного рисков, а также по достаточности капитала. Банк должен оперативно реагировать на изменения в политической, социальной, экономической среде. Особое внимание следует уделять системным рискам, связанным с изменением условий банковской деятельности по решению законодательных и регулирующих органов, а также с ухудшением состояния экономики, государственного бюджета и долга, изменением темпа инфляции и динамики валютного курса. Несмотря на принятие закона о борьбе с легализацией криминальных доходов, данный непредвиденный риск, обусловленный фактами криминализации банковской системы, достаточно высок. С целью нейтрализации подобных непредвиденных рисков в Сбербанке получает свое дальнейшее развитие система комплаенс – контроля. Отсутствие или недостаток имущественно залога высокодоходных операций на рынке ценных бумаг, высокий риск невозврата кредита, большие операционные издержки, требуют от банков более активного участия в кредитовании малого бизнеса.

 Инвестиционная деятельность банка

Сложившаяся практика показывает, что основной объем кредитов, выдаваемых коммерческими банками, представлена кредитами крупным промышленным предприятиям, а также кредитами крупным производителям в агропромышленном комплексе. Данная категория заемщиков вызывает интерес у коммерческих банков, поскольку занимает ведущее место в экономике, а ухудшение общей экономической ситуации меньше всего сказываются в этих отраслях, что снижает риски банковского кредитования. Особым направлением в кредитной деятельности банка в настоящее время является кредитование малого бизнеса. Этот сегмент рынка в последние годы постоянно растет. Появляются новые малые предприятия, работающие в сфере услуг, торговли и мелкого производства, которые остро нуждаются в свободных денежных средствах. Однако в данном вопросе банки сталкиваются с рядом проблем, сложность которых состоит в том, что малые предприятия, не обладая необходимым имуществом, не способны предоставить банку обеспечение запрашиваемым кредитам. 1.3 Понятие и виды инвестиционных операций коммерческого банка В общем понимании, инвестиции - это средства, вложенные в частные и государственные ценные бумаги на относительно продолжительный период времени.