Кредитоспособность клиента коммерческого банка

 Идеи на миллион, если повезет - на два

Сирота Владислав, заместитель генерального директора по качеству ООО «Стэп лоджик» Дифференцированная зависть 52-54 Слюняев Андрей, менеджер по маркетингу, рекламе и PR Allianz Insurance Company Мастера объяснений 108-111 Смирнов Дмитрий, менеджер по работе с корпоративными клиентами коммерческого банка «Платина» Мастера объяснений 125-126 Смирнова Наталья, консультант компании RSM Top-Audit Мастера объяснений 119-121 Дело техники 274-275 Соколова Марина, руководитель товарного направления ООО «Лаверна-Екатеринбург» Лекарство от дистрибуторской зависимости 301-303 Соколухин Олег, начальник отдела маркетинга и сбыта ООО ПКЦ «Промпласт» Ответный год 342-343 Соловьев Михаил, коммерческий директор ООО «Даритекс» Слабо действующее лекарство 212-215 Стариков Кирилл, менеджер по продажам ООО «Синтол» Кухни на показ 256 Степанов Дмитрий, заместитель директора по маркетингу и продажам торгового дома «Канцелярские товары» Муки творчества 136-142 Степанов Никита Почувствуйте розницу 390-395 Табаков Вадим, начальник отдела

 Анализ кредитоспособности и платежеспособности предприятия

Поэтому предлагается, что при промежуточной величине баллов близко к 100 (т.е. 100-150 баллов) присваивается I класс, к 200 (т.е. 151-250 баллов) - II класс и к 300 (т.е. 251-300) - III класс. В 4-ом варианте фактическое значение Кл и Кпокр позволяет присвоить 3 класс, а Псс - 2 класс. В итоге Заемщик имеет 270 баллов, что соответствует III классу. Изменение рейтинга показателей при сохранении классности каждого из них может привести к изменению общего класса кредитоспособности. Например, в 4-м и 6-м вариантах Кл. и Кпокр и Псс имеют одинаковый класс, но рейтинг присвоен разный, В результате при 4-м варианте Заемщик имеет III класс, а при 6-м - II. Наиболее кредитоспособным в примере является предприятие ,соот-ветствующее первому варианту ( сумма балов равна 100 ; I класс кредито-способности) . При оценке кредитоспособности клиента коммерческого банка рекомендуется использовать не только основные, но и дополнительные показатели. В их числе могут быть показатели, характеризующие оборачиваемость запасов или средств в расчетах, долю ликвидных активов в общей сумме оборотных средств или соотношение ликвидных активов I класса и задолженности, уровень неплатежей за истекший период, эффективность производственного потенциала, доходность и прибыльность партнеров (например, кредитоспособность заказчика), среднюю продолжительность строительства, равномерность распределения дохода.

 Банки и Деньги

Средний срок исполнения платежей стал равным нескольким месяцам. Были и рекордные задержки более года, а некоторые и вообще затерялись в неразберихе. Самые сметливые банкиры находили выход из положения в том, что посылали в РКЦ своего операциониста, который, лично, сортировал и отправлял платежные поручения своего банка, или платили "знакомому" операционисту из РКЦ "вторую зарплату, и тот старался разобрать мешки с документами "блатного" банка в первую очередь. Низкая степень защищенности бумажного документооборота от подделок и подлогов способствовала росту финансовых преступлений. Другая актуальная тема качество клиентской базы. Ключевыми клиентами коммерческих банков становились те же советские государственные предприятия производственные, торговые и коммунальные. И все они переходили на обслуживание со своими безрадостными атрибутами огромной ссудной задолженностью перед спецбанками. Ведь к тому времени государственные предприятия были обеспечены оборотными средствами в среднем только на 30P%. Остальное замещалось кредитами по мизерной процентной ставке условие, на которое ни один коммерческий банк никогда бы не согласился

 Кредитоспособность ссудозаемщика и методы ее определения

Предметом анализа являются такие пропорции, как соотношение долгосрочной задолженности и собственных средств, соотношение стабильных собственных ресурсов и суммы активов, динамика затрат и убытков по сравнению с темпами роста производства и т.д. Данные отчетности фирмы сопоставляются с данными сводного баланса, который составляется на основе баланса однородных предприятий. Одним из основных направлений анализа данных баланса является определение банковского риска. Показатели состояния денежной наличности оцениваются с учетом уровня развития предприятия, его рентабельности и качества потребности в оборотных средствах. Последнее изучается на основе показателей скорости оборота остатков сырья и готовой продукции на складе, а также сроков расчетов с поставщиками. В качестве одного из вариантов частной методики оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком можно привести методику Credi Lio e. Эта методика представляет собой систему оценки, построенную на 5 коэффициентах: . Каждый из показателей оценивается в пределах четырех баллов, определяется общий итог в баллах. Сумма баллов определяет уровень кредитоспособности клиента. Учитываются также и данные картотеки банка Франции.

 Шпаргалка по курсу: «деньги, кредит, банки»

В России в настоящее время применяется только один способ рефинансирования – прямое кредитование коммерческих банков со стороны Банка России. Банковский процент – одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Данная форма появляется в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, риск невозврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособности заемщика. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности. При определении нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает: – уровень базовой процентной ставки; – премию за риск. Депозитные ставки по пассивным операциям банков подвержены влиянию тех же рыночных процессов, что и ставки по активным операциям, поэтому направленность их колебания приблизительно такая же

 Кредитный портфель

Предметом анализа являются такие пропорции, как соотношение долгосрочной задолженности и собственных средств, соотношение стабильных собственных ресурсов и суммы активов, динамика затрат и убытков по сравнению с темпами роста производства и т.д. Данные отчетности фирмы сопоставляются с данными сводного баланса, который составляется на основе балансов однородных предприятий. Одним из основных направлений анализа данных баланса является определение банковского риска. Показатели состояния денежной наличности оцениваются с учетом уровня развития предприятия, его рентабельности и качества потребности в оборотных средствах. Последнее изучается на основе показателей скорости оборота остатков сырья и готовой продукции на складе, а также сроков расчета с поставщиками. В качестве одного из вариантов частной методики оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком можно привести методику банка Credi Lio e. Эта методика построена на оборотных данных клиента, содержащихся в счете результатов. Методика представляет собой систему оценки, построенную на пяти коэффициентах: К1 = Этот коэффициент характеризует соотношение Валового эксплуатационного дохода и Добавленной стоимости.

 Методики оценки кредитоспособности заемщика

Предметом анализа являются такие пропорции, как соотношение долгосрочной задолженности и собственных средств, соотношение стабильных собственных ресурсов и суммы активов, динамика затрат и убытков по сравнению с темпами роста производства и т.д. Данные отчетности фирмы сопоставляются с данными сводного баланса, который составляется на основе баланса однородных предприятий. Одним из основных направлений анализа данных баланса является определение банковского риска. Показатели состояния денежной наличности оцениваются с учетом уровня развития предприятия, его рентабельности и качества потребности в оборотных средствах. Последнее изучается на основе показателей скорости оборота остатков сырья и готовой продукции на складе. а также сроков расчетов с поставщиками. В качестве одного из вариантов частной методики оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком можно привести методику Credi Lio e. Эта методика представляет собой систему оценки, построенную на 5 коэффициентах: Каждый из показателей оценивается в пределах четырех баллов, определяется общий итог в баллах.

 Кредитные ресурсы на предприятии

Рассмотрим подробнее эти способы. Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка. В мировой и российской банковской практике используются различные финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности заемщика. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредиткой политикой банка. Существует несколько категорий коэффициентов. I-коэффициенты ликвидности: II-коэффициенты эффективности, или оборачиваемости; III -коэффициенты финансового левеража; IV - коэффициенты прибыльности; V-коэффициенты обслуживания долга. Показатели кредитоспособности, входящие в каждую из названных групп, могут отличать большим разнообразием. В качестве примера можно привести следующую систему. Таблица 1 Показатели Нормативные уровни 1Коэффициенты ликвидности: 2,0 – 1,25 коэффициенты текущей ликвидности коэффициенты быстрой (оперативной) ликвидности 2. Коэффициенты эффективности (оборачиваемости): оборачиваемости запасов оборачиваемости дебиторской задолженности оборачиваемости основных средств оборачиваемости активов 3.

 Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента. Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка Выбор финансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделить пять групп коэффициентов: I — ликвидности; II — эффективности, или оборачиваемости; III — финансового левериджа; IV — прибыльности; V — обслуживания долга. Коэффициент текущей ликвидности (КТЛ) показывает, способен ли заемщик рассчитаться по долговым обязательствам: КТЛ = Текущие активы / Текущие пассивы. Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов, т.е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежные средства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимости запасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами, т.е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, по векселям, бюджету, рабочим и служащим).

 Кредитный риск

ВВЕДЕНИЕ В настоящих условиях, в связи с переходом к рынку и децентрализацией экономики повышаются риски коммерческих банков. Риск повышается в связи с разукрупнением кредитных учреждений и их коммерциализацией. Теория рисков разработана на основе мировой банковской практики и в стартовый период может быть принята за основу. Наиболее сложным представляется освоение приемов управления рисками частными рисками и общим риском банка. Поэтому основными направлениями разработки темы "Кредитные риски" выбраны: методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков на основе финансовых коэффициентов, путем анализа денежного потока и менеджмента предприятия, разработка методики составления картотеки кредитоспособности и анализа кредитного портфеля, разработка формы технико-экономического обоснования с учетом всех факторов кредитного риска. Объектом исследования являлись крупные и средние акционерные предприятия, предприятия малого бизнеса, совместные предприятия различных коммерческих банков. МИРОВАЯ БАНКОВСКАЯ ПРАКТИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ НА ОСНОВЕ ФИНАНСОВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

 Оценка платёжеспособности клиентов банка

Предполагает анализ доходов и расходов». Приведенные определения не совсем корректны, так как в них не разграничиваются термины «кредитоспособность» и «платежеспособность». Последняя как раз и подразумевает способность заемщика расплачиваться по всем видам обязательств, а кредитоспособность подразумевает способность расплатиться лишь по кредитным обязательствам. Платежеспособность — возможность удовлетворить требования кредиторов в настоящий момент, а кредитоспособность — прогноз такой способности на будущее2. Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. 1.2 Методики определения платежеспособности физических лиц Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов.

 Виды посреднической деятельности, обеспечивающие функционирование финансового рынка

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д. По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с “ночными” деньгами) до 8-10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет. Другой важный сдвиг в кредитных операциях – расширение операций по кредитному обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.

 Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска

Принятие рисков-основа банковского дела.Банки имеют успех только тогда,когда принимаемые риски разумны,контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Активы,в основном кредиты,должны быть достаточно ликвидны для того,чтобы покрыть любой отток средств,расходы и убытки при этом обеспечить приемлемый для акционеров размер прибыли. Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию рисков и управлению ими. Цель данной работы – изучить теорию по оценке кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска, а также создать программу, атоматизирующую процесс оценки кредитоспособности Структура банковской системы России Банковская система России является двухуровневой: 1 уровень - Центральный банк Российской Федерации; 2 уровень - кредитные организации, филиалы, представительства иностранных банков. В законе РФ “ О банках и банковской деятельности в РФ” определяются следующие субъекты банковской системы. Центральный банк РФ (Банк России) является юридическим лицом и имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой.

 Анализ кредитоспособности и платежеспособности предприятия

Поэтому предлагается, что при промежуточной величине баллов близко к 100 (т.е. 100-150 баллов) присваивается I класс, к 200 (т.е. 151-250 баллов) - II класс и к 300 (т.е. 251-300) - III класс. В 4-ом варианте фактическое значение Кл и Кпокр позволяет присвоить 3 класс, а Псс - 2 класс. В итоге Заемщик имеет 270 баллов, что соответствует III классу. Изменение рейтинга показателей при сохранении классности каждого из них может привести к изменению общего класса кредитоспособности. Например, в 4-м и 6-м вариантах Кл. и Кпокр и Псс имеют одинаковый класс, но рейтинг присвоен разный, В результате при 4-м варианте Заемщик имеет III класс, а при 6-м - II. Наиболее кредитоспособным в примере является предприятие ,соот- ветствующее первому варианту ( сумма балов равна 100 ; I класс кредито- способности) . При оценке кредитоспособности клиента коммерческого банка рекомендуется использовать не только основные, но и дополнительные показатели. В их числе могут быть показатели, характеризующие оборачиваемость запасов или средств в расчетах, долю ликвидных активов в общей сумме оборотных средств или соотношение ликвидных активов I класса и задолженности, уровень неплатежей за истекший период, эффективность производственного потенциала, доходность и прибыльность партнеров (например, кредитоспособность заказчика), среднюю продолжительность строительства, равномерность распределения дохода.

 Оценка кредитоспособности юридического лица

Федеральное агентство по образованию Московский институт экономики статистики и информатики Рязанский филиал Курсовая работа По дисциплине: Банковское дело На тему: Оценка кредитоспособности юридического лица Выполнила: Студентка 3 курса Тимакина А.А. Проверила: Ст. преподаватель Никитина Н.А. Содержание Введение Глава 1. Кредитоспособность крупных и средних предприятий Финансовые коэффициенты кредитоспособности клиентов Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности Определение класса кредитоспособности клиента Глава 2. Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса Заключение Список литературы Приложения Введение Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Целью курсовой работы является определение основных способов оценки кредитоспособности юридического лица. Основными задачами курсовой работы является рассмотрение следующих вопросов: рассмотрение финансовых коэффициентов кредитоспособности клиентов, анализ денежных потоков, анализ делового риска и другие.

 Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка

Оценка соотношения между суммой ежемесячного платежа и сроком кредитования так же может рассматриваться как один из возможных путей совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц. Это позволяет оптимально сопоставить возможности заемщика и требования банка. Полученные результаты позволяют в определенной мере усовершенствовать практику проведения анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка, что дает возможность точнее оценивать финансовое положение клиента и снизить риск кредитных операций.

 Совершенствование методов определения кредитоспособности заемщиков

Каждый из показателей оценивается в пределах четырех баллов и определяется общий итог в баллах. Сумма баллов определяет уровень кредитоспособности клиента. Учитываются также и данные картотеки банка Франции. Эта картотека имеет четыре раздела. В первом предприятия разделяются на 10 групп в зависимости от размера актива баланса и каждой группе присваиваются литеры от А до К. Второй раздел является разделом кредитной котировки, выражающий доверие, которое может быть допущено в отношении предприятий. Эта котировка основывается на изучении финансовой ситуации и рентабельности, а также на оценке руководителей, держателей капиталов и предприятий, с которыми клиент имеет тесные коммерческие связи. Кредитная котировка делит предприятия на 7 групп, которым присваиваются шифры от 0 до 6. Третий раздел классифицирует предприятия по их платежеспособности. Банк Франции фиксирует все случаи неплатежей и в зависимости от этого разделяет клиентов коммерческих банков на три группы, которым присваиваются шифры 7, 8 или 9. Шифр 7 означает пунктуальность в платежах, отсутствие реальных трудностей в денежных средствах в течение года. Шифр 8 дается при временных затруднениях, связанных с наличием денежных средств, которые не ставят под серьезную угрозу платежеспособность предприятия.

 Банки и банковские операции

Без заключений этих комитетов кредитные отделы не принимают к рассмотрению ходатайства клиентов на предоставление ссуд. Большинство клиентов коммерческих банков нашей страны кредитуется по остатку товарно-материальных ценностей по простым ссудным счетам два-три раза в квартал. В соответствии с установившейся практикой предоставление каждой ссуды оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента. В состав пакета документов входят: Заявление; Кредитный договор; Срочное обязательство на погашение ссуды ; Срочное обязательство на уплату процентных денег; Бухгалтерский баланс клиента; Технико-экономическое обоснование ссуды; Договор залога имущества; - Гарантия третьего лица на погашение кредита; Бухгалтерский баланс гаранта; Отчет о состоянии имущества предприятия; Заявление клиента на получение ссуды составляется по установленной форме на типовом бланке и содержит наименование заемщика, номер его расчетного счета, сумму, сроки и цель кредита.